I servizi bancari alle famiglie: una “nuova” categoria di clienti Università Cattolica del Sacro Cuore
sede di Piacenza
I servizi bancari alle famiglie: una “nuova” categoria di clienti Università Cattolica del Sacro Cuore
sede di Piacenza
La “riscoperta” delle famiglie
attenzione crescente dagli anni Ottanta in poi
risparmio: risorsa sempre più scarsa!!!
sostanziale “fedeltà” del cliente
forti asimmetrie informative
vicinanza “fisica” dello sportello
scarsa sofisticazione delle esigenze
“customizzazione” dei prodotti/servizi
Chi sono le “famiglie”?
distinzione tra clientela retail e private
retail: segmentazione per fasce di età
0 – 18 (15 - 18)
18-25
25/30 e oltre (segmentazione per attività lavorativa)
over 60
negli ultimi anni: attenzione verso i “giovanissimi” (> 15 anni)
nuove esigenze
mutato atteggiamento verso il denaro
+ spesa – risparmio
I servizi/prodotti per la clientela retail
servizi di pagamento
moneta bancaria
moneta cartacea vs moneta virtuale
carte multifunzione
servizi di investimento
strumenti finanziari
risparmio gestito (fondi comuni, Sicav, ecc.)
polizze assicurative
servizi di finanziamento
prestiti per la casa (acquisto, ristrutturazione, ecc.)
credito al consumo
prestiti
carte di credito
I servizi di pagamento
la duplice funzione del conto corrente
deposito
creazione di mezzi di pagamento
moneta bancaria “cartacea”
assegni (… in via di “estinzione”)
moneta bancaria virtuale
bonifici
carta di debito
carta di credito
borsellino elettronico
mobile payments
….
i costi di gestione degli strumenti
impliciti
costo del “pacchetto”
effetto valuta (ridotto dalla direttiva UE SPD)
espliciti
tasso di interesse (carte di credito)
commissioni (%, fisse, una tantum)
I servizi di investimento/1
la compravendita di strumenti finanziari (titoli di Stato, azioni, obbligazioni, ecc.)
servizi di custodia
servizi di amministrazione
le forme di risparmio gestito
i fondi comuni di investimento
le Sicav
la gestione di patrimoni mobiliari
le polizze assicurative
finalità di investimento (a contenuto finanziario)
finalità previdenziali
I servizi di investimento/2
risparmio amministrato
la compravendita di strumenti finanziari (titoli di Stato, azioni, obbligazioni, ecc.)
risparmio gestito
le forme di risparmio gestito
le polizze assicurative
quali differenze?
soggetto con potere decisionale
costi
I servizi di investimento/3
In ogni caso, occorre tenere ben presente che:
i rischi dell’investimento sono a carico del cliente (adeguatezza e appropriatezza secondo MiFID)
il rendimento dipende dall’andamento dei mercati (non si può determinare a priori)
vi sono sempre costi a carico del cliente per l’attività svolta dalla banca (custodia, amministrazione, gestione, collocamento, ecc.)
Qualche informazione in più….
I servizi di finanziamento/1
caratteristiche essenziali
erogazione/messa a disposizione di una somma di denaro
rimborso rateale (da pochi mesi a 40 anni e oltre..)
costi a carico del cliente (non solo tasso di interesse!): TAEG (o ISC)
I servizi di finanziamento/2
Chi può chiedere un prestito?
maggiore età
disponibilità di un reddito (attuale e prospettico) – condizione necessaria ma spesso non sufficiente perché….
presenza di garanzie
reali
personali
la regola “informale” del 30%
I servizi di finanziamento/3
Il mutuo
ipoteca sul bene finanziato
tasso di interesse
fisso/variabile/misto
i tassi di riferimento del mercato (Euribor, IRS)
non solo tasso di interesse …
assicurazione
spese notarili
spese di perizia
….
rimborso rateale
rata costante (non significa sempre uguale!!!)
rata crescente/decrescente
I servizi di finanziamento/4
Il credito al consumo
forme tecniche
prestito (finalizzato, non finalizzato)
carta di credito
rimborso rateale (12-60 mesi)
tassi di interesse molto elevati!
TAN vs TAEG (cfr. spot pubblicitari..)
TEG
carte di credito
Esiste un pericolo subprime in Italia?
cosa è un mutuo subprime
indebitamento & reddito
Italia:
basso livello di indebitamento delle famiglie italiane
maggiore (anche se in calo…) propensione al risparmio
ricchezza netta relativamente più elevata
elevata propensione agli investimenti in attività reali (abitazioni)
Fonte: Banca d’Italia, La ricchezza delle famiglie italiane 2008, dicembre 2009
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