לרוץ על בטוח
עודד אביב
מנהל מערך סוכנים
הכשרה חברה לביטוח
לרוץ על בטוח
עודד אביב
מנהל מערך סוכנים
הכשרה חברה לביטוח
העובד נאלץ לעמוד – מכון הכושר יפצה ב-100,000 ₪.
מלצר שפוטר דרך פייסבוק.
הבעל שיפצה את אשתו הבלתי מסופקת.
האשה שגבתה מבעלה תשלום על כל מפגש מיני.
הספר שהורשע בתקיפת לקוחה בגלל קיצוץ שיערה.
כולם הגיעו השנה לבית המשפט. מה זה אומר עלינו? הישראלי-התובע-מודל-2011: קווים לדמותו
התקנות החדשות יטלו על העובד את האחריות...
בינתיים זה עליכם.
בד לקבוע את דמותו ומהותו
של הנכס הגדול ביותר שיעמוד לרשותו
בעת הפרישה...
עד אז האחריות עליכם. בקרוב חקיקה נוספת למעסיקים
קופת גמל -ניתן למשוך את הכספים הנצברים כתשלום חד פעמי. רק אחרי הוכחת קצבה מינימאלית או להעביר לתוכנית משלמת קצבה (לפי המקדם העתידי).
הקופות גובות דמי הניהול מצבירה בלבד.
קרן פנסיה - מקנה לחוסך, מרגע הגיעו לגיל פרישה, קצבה חודשית או קצבת שארים לשאריו - אם נפטר לפני גיל פרישה. בנוסף מעניקה הקרן המקיפה ביטוח מפני נכות הגורמת לאובדן כושר עבודה.
דמי הניהול הם מהפרמיה השוטפת ומהצבירה.
ביטוח מנהלים - תוכנית ביטוח מודולארית המשלבת בתוכה מרכיב חיסכון ומרכיב ביטוחי.
ביטוח זה נועד לתת מענה לבעיות הביטחון הכלכלי של העובד: דאגה לשאריו במקרה פטירתו, דאגה להכנסה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה, מחלה או תאונה וצבירת חיסכון לעת פרישה מעבודה.
בביטוח מנהלים קיימת תוכנית הונית בה המבוטח מקבל את הכספים שצבר בסכום חד פעמי- קצבה לא משלמת.
או תכנית קצבתית בה המבוטח מקבל קצבה חודשית בדומה לקרן פנסיה.
דמי הניהול הם מהפרמיה השוטפת ומהצבירה.
המוצרים הפנסיונים
מדינת ישראל מעוניינת לעודד את הציבור לחסוך באפיקים פנסיוניים וזאת בכדי שעם פרישתם לגמלאות יוכלו לקיים את עצמם ולא יפלו לנטל על המדינה.
המטרה היא להבטיח רובד קצבתי וביטוחי לכל החוסכים לכל מיקרה שהעובד יוצא ממעגל העבודה.
מאחר ולא ניתן לצפות מה תהיה תוחלת החיים שלנו וכמה שנים נדרש להתבסס על החיסכון הפנסיוני שלנו, חשוב להבטיח הכנסה חודשית לכל תוחלת החיים מגיל פרישה. מה הרעיון העומד מאחורי החיסכון הפנסיוני?
עיקרי התנאים לפנסיה חובה בהתאם לצו ההרחבה חובת עריכת הסדר פנסיה חובה לכל עובד, לגבר מגיל 21 ולאישה מגיל 20 עד גיל פרישה.
המוצר הפנסיוני חייב להכיל –זקנה, שארים ונכות (א.כ.ע).
עובד יהיה זכאי לביטוח הפנסיוני ולביצוע ההפרשות, מיד בתום שישה חודשי עבודה.
עובד שיתקבל לעבודה כשהוא מבוטח בביטוח פנסיוני קיים, יהיה זכאי לביצוע ההפרשות החל מהיום הראשון לעבודתו.
שיעורי ההפרשות מהשכר החל מיום
הפרשות מעביד הפרשות עובד
הפרשות המעביד סה"כ
1.1.2009 1.66% 1.66% 1.68% 5% 1.1.2010 2.50% 2.50% 2.50% 7.50% 1.1.2011 3.33% 3.33% 3.34% 10% 1.1.2012 4.16% 4.16% 4.18% 12.50% 1.1.2013 5% 5% 5% 15% יצוין כי בהסכם קיבוצי נוסף, אשר עדיין לא הוצא לו צו הרחבה, נקבע שלב נוסף משנת 2014 ואילך, לפיו שיעור ההפקדה הכולל (חלק עובד ומעביד) הינו 17.5% משכר העובד.
האם עובד רשאי לוותר על הפנסיה ובכך להגדיל את הנטו שלו?
העובד איננו רשאי לוותר על ההסדר הפנסיוני לו הוא זכאי או לפטור את
מעסיקו מהחובה לקיים לו הסדר פנסיוני בהתאם להסכם.
תופעת תוחלת החיים רקע היסטורי
בשנת 1900 – תוחלת החיים בעולם הייתה 31 שנה
באמצע המאה ה- 20 – תוחלת החיים בעולם הייתה 48 שנה
היום – תוחלת החיים בעולם 66.5 שנים
בשנת 2040 – תוחלת החיים הממוצעת במדינות המפותחות עתידה להיות 84.8 שנים תוחלת החיים עלתה ב - 4 חודשים לשנה החל משנת 1970!
תוחלת החיים בישראל גיל הפרישה- 64 נשים; 67 גברים 68 70 72 74 76 78 80 82 84 1960 1970 1980 1990 2000 2010 גברים נשים
"מקדם קצבה"- צמד המילים הללו מהווים כ -50% מהפנסיה שלנו.
הסכום שחסכנו חלקי "מקדם הקצבה" ייתן את הפנסיה החודשית שלנו.
בחברות הביטוח "המקדם" קבוע ולא ניתן לשינוי- חוזה אישי. בקרן פנסיה "המקדם" כפוף לתקנון וישתנה בהתאם לנהלים הקבועים בתקנון כפוף לאישור המפקח על הביטוח. קצת היסטוריה ונראה מה קרה ל"מקדם הקצבה" :
בפוליסות לקצבה של שנות ה- 80 המקדם היה 144 : המשמעות – לכל 100,000 ? בחיסכון נקבל כ- 700 פנסיה לכל החיים. בפוליסות לקצבה של שנות ה- 90 המקדם היה 166 : המשמעות – לכל 100,000 ? בחיסכון נקבל כ- 600 פנסיה לכל החיים. בפוליסות לקצבה של שנות ה- 2000 המקדם הנו 200 : המשמעות – לכל 100,000 ? בחיסכון נקבל כ - 500 פנסיה לכל החיים.
בקרנות הפנסיה עד שנת 2004 ציינו מקדם קצבה של 120: המשמעות – לכל 100,000 ? בחיסכון נקבל כ- 833 פנסיה לכל החיים.
החל משנת 2004 , לאחר שכל קרנות הפנסיה שינו את התקנונים , מקדם הקצבה עומד על 180-190, שינוי של יותר מ- 50% !!
מה השלכת תוחלת החיים על גובה הפנסיה שנקבל?
מהאמור לעיל וכפי שהוצג בתחילה, מובן כי יש להתאים את המוצר הפנסיוני ליחיד, עפ"י
מצבו האישי והמשפחתי, העדפתו ל"מקדם מובטח" חוזי וידוע מול "תקנון משתנה", קבלת
סכום חד פעמי במקרה פטירה או קצבה לשאירים ומשתנים נוספים, ע"מ לתת מענה
נאות לצרכי הביטוח והחיסכון שלו.
יש לזכור כי בכל עשור, עולה תוחלת החיים בשנתיים, ובעשור הקודם היא עלתה בשלוש
שנים. הדבר ישפיע על המקדם לפיו תחושב הפנסיה של העובד בקרן הפנסיה וגם על
הקצבה שתשולם החל מגיל הפרישה ואילו בביטוח המנהלים לא תהיה לכך השפעה,
לכל אותם מבוטחים שיש בידם פוליסה עם מקדם מובטח חוזי.
לראייה, ב- 20 השנים האחרונות חל גידול במקדמי ההמרה לקצבה בשיעור של 20%
ואילו ב- 30 השנים האחרונות חל גידול של 38% במקדם ההמרה.
אם נעמיד את הנתונים לעיל מול התוצאות שהתקבלו בסימולציות, הרי שדווקא העובדים
בגיל הצעיר, צפויים להינזק יותר מאחרים משינוי בתוחלת חיים, והמקדם לפיו חושבה
כיום הפנסיה, יהיה גבוה בשיעור העולה על פער הפנסיה המוצג כיום.
כלומר, הסיכוי לקבל קצבה בסכום המוצג בטבלה, סביר יותר בביטוח המנהלים עם
המקדם המובטח חוזית, לעומת קרן הפנסיה, בה צפוי המקדם לעלות בשיעור ניכר, כך
לפחות עפ"י התפתחות תוחלת החיים בעשורים האחרונים. סיכום חוות הדעת
דוגמאות למחויבות המעסיק שאלה: עובד עבד במשך שנתיים, נפגע בתאונה שאיננה תאונת עבודה, ונעדר במשך שלושה חודשים מן העבודה. בעבור תקופת התאונה שולמו לעובד תשלומים מחברת ביטוח, בעבור אובדן כושר עבודה. בתום תקופת היעדרותו עקב התאונה - פוטר העובד. האם תקופת התאונה תיחשב כוותק, לצורך חישוב פיצויי הפיטורים המגיעים לעובד?
תשובה: לפי פסיקת בית הדין האזורי לעבודה, גם תקופה של תאונה, שאיננה תאונת עבודה, שבגינה זכאי העובד לתשלום מחברת ביטוח, עקב אובדן כושר עבודה, תיחשב כתקופת ותק לצורך חישוב הפיצויים.
מה דין פיצויי הפיטורין המופרשים על פי ההסכם?
תשלומי המעביד לפי הסכם זה לפיצויי פיטורים בשיעורים המפורטים בטבלה שלעיל יבואו במקום תשלום פיצויי פיטורים בהתאם לסעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים.
מדובר רק על השכר, הרכיבים, התקופות והשיעורים בגינם נעשתה ההפרשה בלבד. אין באמור בסעיף זה כדי לפגוע ו/או לגרוע מזכותו של עובד לתשלום פיצויי פיטורים בגין שכר ו/או רכיבים ו/או תקופות ו/או שיעורים אשר בגינם לא בוצעו הפרשות לפיצויי פיטורים.
מעסיק ביטח את עובדו בקרן פנסיה חדשה, בהתאם לחובה המוטלת עליו בצו הרחבה לפנסיית חובה. בעת הצטרפות העובד לקרן, הצהיר העובד על ניתוח שעבר ועל היותו מעשן 10 סיגריות ליום.
לאחר 8 חודשי חברות, בהם קרן הפנסיה קיבלה את דמי התגמולים, התקבל מכתב דחייה האומר: "החלטנו לדחות את הבקשה, ולכן לא ניתן לצרף את העובד לקרן פנסיה האמורה.
נשמח להציע לעובד להצטרף לאחת מקופות הגמל המנוהלות על ידי..., שאינן כוללות מרכיב ביטוח לאובדן כושר עבודה ולשאירים, והצטרפות אליהן אינה מותנית בהצהרת בריאות ובחיתום כלשהו..."
כאמור, על פי צו ההרחבה לפנסיה חובה, מחויב המעסיק לצרף את עובדיו לתוכנית פנסיה מקיפה.
האם רשאית קרן הפנסיה לדחות עובד המבקש להצטרף על פי צו ההרחבה?
כיצד על המעסיק לנהוג במקרה שקרן הפנסיה מסרבת לבטח עובד מפאת בעיות בריאותיות?
.
כיצד ימלא את חובתו מעסיק, על פי צו ההרחבה,
אם הקופה מסרבת לבטח את העובד מפאת בעיה בריאותית?
עו"ד אלון זילברשץ מאתר "חשבים" משיב:
בהתאם לצו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק, המעסיק מחויב להפקיד לעובד לביטוח פנסיוני עד גיל פרישה (גיל 67), לרבות הפקדה לחיסכון ולכיסויים ביטוחיים, בגין נכות (אובדן כושר עבודה) ושאירים.
גוף מוסדי/חברת ביטוח/קרן פנסיה רשאים שלא לקבל מבוטחים כל אחד בהתאם לתנאיו.
אם לא ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי מסוים לעובד, משום שחברות הביטוח מסרבות לבטח את העובד מפאת בעיה בריאותית, אזי יש לשמור תיעוד לכך. יש להדגיש - על המעסיק וסוכן הביטוח/יועץ פנסיוני, לבדוק אם לא ניתן לקבל כיסויים אלה מחברת ביטוח או קרן פנסיה אחרת. המעסיק לא יהא אחראי אם לא יימצא גוף מוסדי שיבטח את העובד כנדרש בצו ההרחבה, אך רצוי לשמור ראיות לכך, שהמעסיק אכן הביא לידיעת העובד שבהתאם לצו ההרחבה, הוא מחויב לבטחו לנכות ומוות וכי עשה כל שביכולתו על מנת למצוא לעובד כיסוי ביטוחי כאמור, ואולם לא עלה בידו לרכוש את הכיסוי הביטוחי
תשובה :
Comments